綏中縣打印機價格論壇

信用卡“產業鏈”的基礎知識

裝維圈2020-08-22 14:25:35

關于信用卡“產業鏈”的基礎知識。

??

一)積分的實質

?

首先,我們要普及一些基礎知識。

?

積分,什么是積分。哪里來的積分。

你今天吃中午飯,在海鮮酒家刷卡,刷了1000元錢。但其實,商家是拿不到1000元整數的。

一般來說,如果你刷的是“銀聯標準機”,費率是0.78%

則商家拿到手的是992.20元。

付了7.8元手續費。

??

商家肯付手續費,有許多種原因。一般金額較大,bigger較高的場所,例如五星級賓館,高檔餐廳,奢侈品店,都是愿意付點錢,幫助你“免于數錢”的。

據心理學說,人付錢數紙幣時會感到痛苦,巨大的痛苦,這會削弱你的消費欲望。

而刷卡感到快樂。

?

另一方面,也有一些比較Low的小飯店。或者經營不善,比較困難的店鋪。

當你結賬時,店員會隱晦地和你說,“今天POS機正好壞了”。所以請你付現金吧。

這就省下了一點點手續費。

??

閑話少說,總而言之,商家是付了0.78%的傭金。

這一部分的錢,需要有三批人分。比例是2:1:7

  • 收單行:0.15%

  • 銀聯:0.08%

  • 銀行:0.55%

??

首先說“收單行”。收單是一個龐大人力的行業。養活著幾十萬從業人員。

你假日到百貨商場購物,營業員小妹笑瞇瞇地拿出一個POS機。

但你有沒有想過,這個POS機要多少錢,這個POS機是怎么到百貨商場里去的。

?

干這一行的,就叫做“收單”。

收單就是一個苦哈哈的小伙子,背著十幾部機器。跑到新世界百貨,“爺爺啊,奶奶啊,求求求你裝一部機器吧”。

每個月回訪一次,如果你打印紙用完了。免費給你新的紙卷墨盒。

?

放眼中國幾千萬家商戶,這是靠“人力”一家家鋪過去的。

此后的運營維護,也是每個月要上門的。

?

總而言之,“收單”是一件人力密集型的工作。大街小巷一個個小店鋪掃過去,簽協議,磕頭拜禮。

在整塊傭金蛋糕之中,“收單”拿走0.15%,天公地道。收單是一件利潤菲薄的事。勉強和成本打和。

?

其次,是“銀聯”的蛋糕。

早在90年代刷卡的時候,不知各位是否仍有印象。如果你去“第一百貨”買東西,收銀臺前擺了十幾個POS機。

?

如果你刷的是中國銀行卡,收銀小妹看了一下,掏出一個中銀POS。

如果你刷的是工商銀行卡,收銀小妹看了一下,掏出一個工商POS。

如果你刷的是建設銀行卡,收銀小妹看了一下,掏出一個建行POS。

?

?

朱镕基時代,搞的“金卡工程”。一個重要目的就是“互聯互通”。

此后的市百一店,收銀臺就只有一個POS機了。“銀聯標準機”。

?

現在的流程變成了: 刷卡 ----- 銀聯 ----- 銀行。

這其中,銀聯收取0.08%的費用。

?

?

但是,為什么南方有些地方,仍然保留著堅持使用十幾個POS機的習慣呢。因為省錢。

你想,刷卡 ----- 銀行。這樣收費是0.70%

刷卡---銀聯---銀行,這樣的收費是0.78%

?

南方人精明。老板有時候寧可保留十幾部POS機。看你是哪一個銀行卡,就給你刷哪部機。

實在不認識的卡,再刷銀聯標準機。

?

銀聯的收費是0.08%,看似是三個環節中最少的一個。

但是相應來說,銀聯付出的勞動,銀聯的成本也最少。

所以銀聯依然是最賺錢的一個。依托著政府“壟斷牌照”而謀取暴利。

??

當然,不信邪的人也有。

最典型的例子,莫過于“支付寶”。

?

當2004年你剛開始看支付寶Ver 1.0的界面。他是沒有今天“統一”的支付寶盾形界面的。

當時如果你淘寶買件衣服,支付寶付款。

頁面一打開,嘩,是幾十家網銀。

?

真的是幾十家。幾乎每一家有名有姓的大銀行。他上面都有了。

馬云是基于這樣的想法;

辦十幾個POS機是一件很愚蠢的事”。

但是Web上給你十幾個按鈕,那還不容易”。

?

所以支付寶一出來,銀聯就“跳掉”了。

無論你哪一張卡,支付寶支持的那三十幾家銀行。你都可以刷。直接上浦發網銀。

銀聯就Skip了。

?

當然,支付寶后來也問客戶收費。

但收得還是比銀聯便宜。

?

?

二)銀行的付出

?

最后,第三部分,也就是最后一塊大頭,0.55%是分給銀行的。

看似銀行拿得最多。但其實銀行也沒賺錢。

?

因為銀行要提供二大責任;

1)積分兌換禮品

2)免息期

?

其中,“積分兌換禮品”比例是非常恒定的。

雖然各大銀行吹噓得眼花繚亂,但大致上就是0.2%,每一千元消費返2元。

“廣東系”銀行最差,大約返1.5元。

?

?

銀行拿到手0.55%,扣除了禮品0.20%,則還剩下0.35%。

這0.35%,要負責你的“免息期”。

一般情況下,普通客戶賬期卡得不緊。平均免息假設42天。

則“資金成本”大約年化3%

?

?

也就是你在商戶刷了卡,銀行借給你3%年率的資金,借一個半月。

你本身已經付過費了,銀行的“免息期”并不是真免息的。

?

?

?

三)積分的源泉

?

從以上分析我們可以看出,“支付”這條鏈條,利潤十分微薄。

你在海鮮大酒店吃了飯,刷了1000元。龍蝦象拔蚌的毛利可能有數百元之巨。

?

可是“支付”環節。你一共才掏了7.8元給收單+銀聯+銀行分。

每一個機構,賺的都是幾分幾厘的沙粒。

?

?

因此,“不付傭金”的交易,是沒有積分的。

這是顯然的,公平的,合理的。

?

那么,什么樣的交易,才是“不付傭金”的呢。


第一類是稅費。任何和政府打交道的。成本你自己咽下。政府一文錢“傭金”不付。

有人說銀聯是流氓公司。大伙看了都笑了。

而銀行哭泣說“臣妾的免息期”怎么辦。怎么辦,你自己涼拌!

?

第二類是醫院。秀相永遠喜歡拿了別人的錢去做“德政”。

?

第三類是學校。繳納學費(若有)刷POS,則不得收手續費。

?

第四類慈善。

?

第五類是水電煤。公用事業也被視為“德政”的一部分。反正秀相的德政,都是別人付錢。

?

這里面有個窟窿。主要是“企業級財務”。

譬如說,你想,“水電煤”才多少錢呀。一個月幾百元搞不好了。

但你有沒有見過一個月200000元電費的賬單。有沒有見過一個月500000電費的賬單。

這種賬單依然存在的。主要是工商類企業。

?

而這些“企業電費”,你是可以專門去到電力公司,在窗口中“刷卡”繳納的。然后回公司報銷。

如果你恰好是企業財務,出納。這些細小不起眼的地方,就是百萬現金。

?

?

以上是五類“民生”類德政免收。你別看他們數額小。統計在“銀聯總刷卡”中免費項目占到了近50%,僅僅水電煤類就占20%。

銀行為此叫苦不迭。

??

可是銀行不同,銀行哪怕積分0.20%不給,但還有“免息期”呢。

免息期是真金白銀的成本。秀相你搞德政,銀行就虧到家。

?

(未完待續)


?




Copyright ? 綏中縣打印機價格論壇@2017

四川快乐12走势图怎么看